三四年前，银行对居民存定期的态度还可谓是热情以待。毕竟那时银行的资产负债端相对平衡，没有出现一边倒的情况。

【资料图】

尽管理财收益不错，但存定期送米面油的诱惑还是能对部分储户形成致命吸引，再加上大额存单利率也能达到4%以上，收益上并没有那么拉胯。

如今，每一个想存大额存单的用户，都在被银行“拒之门外”。没想到，银行也会有不需要大肆拉存款的一天。作为银行的家属，相比于季度末帮亲戚完成存款任务，到处求人贷款反倒成了一种常态！

银行拿大额存单开刀！

今年一季度，根据央行的数据，当季人民币存款增加15.39万亿元，同比多增4.54万亿元。虽说有银行为冲刺开门红吸收存款的动因，但今年的数据确实极为异常，一季度住户存款增加9.9万亿元，几乎与2021年全年增量数据相媲美。

前不久四月出炉的数据显示，存款和贷款（短期及中长期）出现双降。当时对于钱去哪儿的分析大致有两个共识：理财收益回升吸引了部分资金、还房贷去了！不过，数据层面并没有解释现实生活中的全部事实。

根据笔者询问上海地区几家银行支行，客户依然对存款情有独钟，对于银行推荐的理财产品仍旧保持一颗敬畏之心。

对于银行来说，根据iFinD的统计，对比2021年同年，在上市的42家银行中，绝大多数的净息差都在收窄，且2023年一季度相比去年而言，收窄的趋势依旧在延续，如果银行再不出手，员工的超额效益拿什么发。

来源 ：iFinD，财经早餐制图

以前银行员工喜欢在朋友圈发这样的话术：利率下调是大势所趋，存款要趁早，且行且珍惜！

以前看到这种话还有些反感，总以为银行在变相制造焦虑，想“骗”人存钱。如今在朋友圈再看到这样的话术，劝你最好相信。

为了浇灭储户存款的一腔热血，银行也是想出了各种办法，从国有大行到地方性银行，存款利率降了一波又一波，部分存款利率已经告别“3时代”，可热情还是依然高涨。

根据多家媒体的报道，跨城寻找高额存款的现象愈发突出，可见保本依然是人们当下最重要的诉求。

最近，听说银行又出了一个狠招：干脆设置一些限购条件，只开放给特定人群！当然这个方法也不是所有银行都在用的，大家去银行存款的时候可以留意。

有关媒体走访北京地区发现，多家银行纷纷下架大额存单产品，客户经理对有关大额存单的咨询也闪烁其辞——要么说没有，要么引导客户购买理财产品。

针对此情此景，笔者在过年期间已经有了深刻的体会。彼时在咨询上海地区某网点客户经理时，他们也是极力推荐集团旗下的一款银保产品，对于大额存单的回应能少说尽量少说。

最近，笔者也咨询了上海这边的情况，根据某大型股份制商业银行员工反馈，他们行已经限制了购买大额存单的人群，比如，只有在本行开立过养老金账户的客户，或者退休工资在本行代发的客户才能购买。

这种方法也不是银行第一次用，早在2019年的时候，根据《常州日报》的报道，当时由于本市不少银行大额存单产品需抢购，银行纷纷出招，管控额度、下调利率、提高购买门槛等办法来限制储户购买。

路被堵死之后

当保本保息的大额存单之路被堵死后，钱的投资出路在何方？

事实上，当大额存单的利率被调低以后，与普通定期存款相比，优势已经不那么明显。除非在个别地区，利率特别敏感的地方，储户才会为了0.1%的利率差做出存款搬家的动作。

现在不同银行间的利率差距在缩小，比如招商银行网站挂出来的一款三年期大额存单利率为3.1%，光大银行上海地区利率为3.18%，利率相差不到0.1%。

来源 ：招行网站

与一般定期相比，以光大银行上海地区为例，20万起三年期普通定期存款利率为3.18%，大额存单的利率也是3.18%。对于一心只求保本保息的客户来说，两者本质已无差别。

另外，通常银行也会有一些特殊的存款优惠政策，比如对公司代发用户或者特殊的园区客户发行的定期产品，这种优惠需要咨询银行相应工作人员，人家一般也不太会特别大肆宣传。

存款利率调降背景下，增额寿险和万能险成了银行主推方向，年利率大约在3%~3.5%之间，也算在不确定中提供了一些确定性。

但这种产品也有不友好的地方，时间太长，熬时间换个复利的增长。不过，据中证报，最近多款3.5%的人身保险产品已下架。

另外，安全程度上，国债也是一个不错的选择。可2023年第三期和第四期储蓄国债（凭证式）的利率较此前也出现下降。其中第三期期限三年，票面年利率2.95%；第四期期限五年，票面年利率3.07%。

特别长的例如三十年的，就得牺牲时间，况且很少有人一下定个三十年吧，利率也高不了多少。

结语

关注流动性的人们会选择持有短期理财，至于2-3年内不用的钱会考虑存个定期提前锁定保本利率。资金量大的富裕阶层，除了保险以外，海外资产配置、信托等会综合考虑。

有钱的为理财忧愁，没钱的不知存款为何物，倒也少了些许不知把钱放去哪里的烦恼！

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